你想擁有自己的家，但不想排除整個儲蓄來實現這一目標嗎？您可能希望考慮一體化抵押貸款。本產品允許您將抵押貸款和儲蓄結合起來。讓我們看看它是如何工作的。

什麼是一體化抵押貸款？

美國國稅局不會允許收到的應稅利息和收到的利息相互取消，如同英國和澳大利亞相互取消;每個必須單獨報告。因此，U.S.中可用的“偏移”貸款在技術上無法通過此名稱調用。為了滿足美國國稅局的貸款，他們必須將支票賬戶，房屋股權貸款和抵押貸款結合在一個賬戶中。一個帳戶並沒有真正抵消英國的另一個。單個帳戶提供正常銀行賬戶的所有設施，例如ATM和借記卡，自動賬單付款和支票簿。但它允許房主必須用來償還抵押貸款，直到使用它。

這種獨特的特徵在幾種方面受益於房主。首先，由於房主的銀行賬戶直接建於抵押貸款，所以房主將收到更高的存款回報。這是因為金錢被用來減少對貸款評估的利息數量，這幾乎總是比傳統的需求存款賬戶所提供的更高率。

其次，這種類型的賬戶仍然是以傳統抵押貸款，甚至家庭股權信貸額度的方式提供即時流動性。雖然一些家庭股權信用額度通過支票簿或甚至借記卡提供訪問，但它們沒有這種混合產品的靈活性。如果房主沒有現金在給定的月份在貸款中付款，則不需要最低付款，因為最低利息只是從可用的信用額度提出。

最後，一體化貸款完全可逆;可以隨時檢索額外的校長，這解決了試圖加速傳統“單向”抵押貸款的主要問題，甚至是海外可用的抵消貸款。

一體化抵押貸款的示例

丹需要6％的抵押貸款6％。他每月收入7,000美元。如果他進行傳統的30年固定貸款，他的每月付款將是2,398美元。經過所有的費用，如日常生活，抵押等，他將能夠每月節省1000美元。但是，如果他使用一體化或“抵消”抵押貸款，每月1,000美元他的儲蓄將用於減少利息支付計算的抵押貸款餘額。

假設加速貸款的費率是CO達到6％，丹可能在15年內償還他的貸款，仍然有1,000美元，他每個月省去。它實際上不會進入抵押貸款。貸方僅僅借用貸款才能償還，以減少本金餘額。也許最重要的是，這種類型的抵押貸款可以激勵借款人減少他們的支出，因為他們可以看到他們的資金用於償還貸款。

一體化抵押費用和率

大多數抵消和一體化抵押貸款貸款人收取50美元至100美元的年費，最重要的是，較高的利率通常適用於加速抵押貸款。大多數加速貸款是30年的可調利率，與Libor指數相關聯。除非借款人選擇額外的額外點，否則這種貸款的可調率可能比傳統貸款高1％。但在問題的核心是更重要的問題：貸款人壽會的費率和費用或收益總額？

顯然，這裡考慮的關鍵問題是貸款的壽命。如果貸款超出比較低利率貸款逾期償還多年來，略高的利率可能是值得的。請記住，償還加速貸款的時間不是固定的。因此，在進行這種比較時，必須考慮借款人的預計盈餘現金流。

一體化抵押貸款適用性

這種貸款的主要警告之一是，大多數提供加速抵押貸款的貸款人要求借款人至少有680到700的FICO得分，以便獲得資格。這是因為這種類型的抵押貸款只會使借款人受益，借款人具有一致的積極現金流量，可提供盈餘資金，以定期減少貸款本金。

底線

雖然這種貸款的好處可能很大，但適用性仍然是一個關鍵問題，就像任何其他貸款產品一樣。經濟上未紀律的借款人可能希望避免取得其中一個貸款。通過股票的股權方面擁有太多的可用信用可能會引發一些人的支出競爭對手，這將增加債務的校長。

減少抵押貸款相關債務的另一種方法是以低利率確保抵押貸款。由於不同的貸方購物可能在相同類型的抵押貸款中提供不同的利率，並且在長期保障抵押貸款，較低的利率可以為您節省數千美元。