如果保單持有人在規定的術語期間未死亡，則返回優質騎手的退款規定退還職業保險單支付的保費。這有效地減少了保單持有人的淨成本為零。返回保費撥款的政策也被稱為優質人壽保險的回報。

如何終身保險和高級車手的返回如何工作

顧名思義，職業保險期限為指定期限提供覆蓋範圍，例如10,20或30年。如果您在覆蓋範圍內死亡，則死亡福利就在政策中指定的受益人或受益人。如果您始終持續了策略，您的覆蓋範圍已結束。長期人壽保險過度人壽保險的一個優勢是它較便宜。

當您購買高級騎士或返回優質人壽保險的回報時，保險公司將退還您支付的保費，如果您的術語更長。但這種靈活性額外收費。所以值得嗎？

稱重成本和益處：一個例子

這是如何計算高級騎手返回的可能成本和潛在好處的例子。

約翰，一個37歲的非吸煙者，購買了30年，250,000美元的政策，年度保費為562美元。如果他想要回歸騎手，則成本將增加到880美元，每年增加318美元。沒有騎手，約翰將在政策的生命中支付16,8​​60美元。額外的騎手將使他一期政策的總成本達到26,400美元。

保費退款是否值得支付30多年的額外費用？從經濟的角度來看，如果他投入它，這取決於約翰可能在金錢上賺多少錢，這是一個稱為機會成本的概念。

例如，如果他在股票互聯網IRA內的股票互聯網上投資每年額外318美元，那麼在30年內，該基金的資金可能值得超過38,906美元，如年增長率為8％。在這種情況下，約翰更好地投資差異而不是將騎手添加到他的政策中。但這種答案很簡單，因為計算並不考慮約翰風險容忍或稅收括號等因素。它還假設約翰記得在三十年後繼續投資另外318美元。

如果他有低風險容忍或收入太高，那麼允許他為羅斯伊拉貢獻？另一種選擇是將資金投資於支付2％利率的存款存款證書（CD）。如果約翰在32％的納稅括號中，這將在稅後30年末增長到14,760美元以上。在這種情況下，高級騎手的返回將產生更高的整體回報。

底線

無論是購買高級騎手還是返回優質人壽保險保單的回報都將取決於您的風險寬容和個人稅務。對於可以投資於延期或免稅賬戶的保單持有人，並且對股票市場的UPS和下降感到舒適，那麼沒有騎手的基本一項政策可能會更有意義。然而，風險厭惡的政策主人可能會發現收入騎手的回歸，並保證返回更具吸引力。