在規劃退休時，您可以確定您的目標，然後弄清楚如何保存和投資到達那裡。許多退休投資建議圍繞著非常特定的公式和策略圍避。仍然，有時避免退後一步並查看大局有助於。這裡有六個基本提示，有助於退休投資一點。

1.了解您的退休投資選項

您可以在各種稅收優惠和應稅賬戶中保存退休。有些人由您的雇主提供，而其他人則通過經紀公司或銀行提供。請記住，包括401（k）計劃，個人退休賬戶（IRA）和經紀賬戶-不是投資自己。相反，它們是持有您選擇的投資的投資組合。

稅務優勢賬戶

賬戶可以以不同的方式徵稅。401（k）S和IRA是稅收遞延的賬戶-意味著您不必每年從他們內部投資中繳納的收益納稅。所得稅僅適合退休期間退出的資金。

此外，傳統的IRA和傳統的401（k）資助稅前美元-意思是，您可以獲得您製作的存款的稅收扣除。相比之下，Roth401（K）和RothIRAS由稅後資助;您無法扣除您當時存款的金額。但是，您沒有對從這些賬戶退休的任何提款的稅款。

應稅賬戶

應稅賬戶不會產生任何類型的減稅。它們由稅後資助-所以，當您押金時，沒有為您扣除。您收到的一年中，您將納稅（從銷售盈利）的任何投資收益或資本收益（從銷售投資）。大多數“常規”經紀或銀行賬戶是應稅賬戶。然而-播種混亂的風險-您可以在經紀人處維持像IRA這樣的稅收延期的賬戶。

退休帳戶

定義-福利計劃

這些退休計劃，也稱為養老金，由雇主提供資金。他們根據您的薪資歷史和工作時間保證特定的退休效益。在公共部門之外，他們越來越罕見。

401（k）和公司計劃

這些是雇主贊助的裁定繳費計劃，由員工提供資金。它們提供自動儲蓄，稅收激勵措施，以及在某些情況下，匹配貢獻。2020年和2021年，如果您50歲或以上，您可以貢獻高達19,500美元或26,000美元。

傳統IRA

如果您達到某些要求，您可以扣除傳統的IRA貢獻。退休退出征收您的個人所得稅稅率。2020年和2021年，如果您50歲或以上，您可以貢獻高達$6,000，或7,000美元。

RothIRAS

RothIRA捐款不是稅收免稅，但合格的分配是免稅的。與大多數退休賬戶不同，Roths沒有必要的最低分配（RMD）。對於2020年和2021年，如果您50歲或以上，您可以貢獻高達6,000美元或7,000美元。

SEPIRAS

這些IRA由雇主和自僱人士建立。雇主代表符合條件的員工繳納稅收捐款。對於2021年，年繳費限額為58,000美元（2020年57,000美元）。

簡單IRA

這些退休計劃可以由100名或更少員工的大多數小企業使用。員工可以為2020年和2021年貢獻高達13,500美元。追趕限額（如果您50歲或以上）是3,000美元。雇主可以選擇為所有員工提供2％的貢獻或可選的匹配捐款高達3％。

投資類型

歸納

年金是保險產品，提供退休期間每月，季度，年度或一次性收入的來源。

相互資金

共同基金是專業管理的股票，債券和其他文書，這些股票分為分為股票並銷往投資者。

股票

股票或股票也被稱為，是代表股票的公司所有權的證券。

鍵

債券是您為發行人提供資金（如政府或公司）的證券，以換取利息支付和未來償還債券的面值。

交易交易資金

ETF是投資基金，如受監管交易所的股票。他們跟踪廣泛的或部門指數，商品和籃子的資產。

現金投資

您可以將現金納入低風險，短期義務，以滿足利息支付的形式提供回報。示例包括存款證書（CDS）和貨幣市場存款賬戶。

股息再投資計劃（滴水）

滴水允許您通過在股息付款日期購買額外股票或分數股份來重新投資現金股息。滴水是通過複合興趣構建財富的有效途徑。

2.開始保存和投資早期

無論您選擇哪種類型的賬戶和投資，一件建議都保持不變：早期開始。開始儲蓄和投資時有很多原因：

• 您可以利用複合-重新投資收益的力量，以獲得雪球效果。
• 你可以挽救和投資終身的習慣，這提高了你舒適的退休機率。
• 您有更多的時間從損失中恢復，因此您可以嘗試更高風險/更高的獎勵投資。
• 禁止一個重大損失，您有多年才能拯救，這意味著您退休時的資金更多。
• 您可以獲得更多的經驗，並在更廣泛的投資選項中製定專業知識。

請記住，複合在更長的時間內最成功。假設你20歲時讓你在每年達到10,000美元的投資，並且每年在保守派5％上生長，直到你在65歲處退休。如果你重新投資你的收益（這是複合），你的投資幾乎值得$90,000。

現在想像一下，在40歲之前，你沒有投資10,000美元。只有25年的化合物，你的投資只佔34,000美元。等到你50歲開始，你的投資將增長到21,000美元。

當然，這是一個過度簡化的例子，假設持續5％的速率，而不考慮稅收或通貨膨脹。儘管如此，很容易看出你可以把錢工作的時間越長，結果越好。起初是其中之一最簡單的方法，可以確保舒適的退休。

3.計算您的淨值

你賺錢，你花錢：對於一些人來說，這就像金錢談話一樣深刻。您可以計算您的淨值，而不是猜測您的淨值，這是您擁有的（資產）與您欠（您的負債）之間的區別。

資產通常包括：

• 現金和現金等價物-儲蓄賬戶，財政票據和CDS等東西
• 投資-例如，股票，共同資金和ETFS


• RealProperty-您的家庭以及任何租賃屬性或第二個家庭
• 個人休閒船，收藏品，珠寶，車輛和家居家具

另一方面，負債包括債務，例如：

• 抵押貸款
• 汽車貸款
• 信用卡優秀餘額
• 醫療賬單
• 學生貸款

要計算您的淨值，請從您的資產中減去您的負債。這個號碼讓您了解您的退休地站（現在）的位置。當然，當您隨時間跟踪時，淨值最有用-每年一次。這樣，您可以看到您是否朝著正確的方向前進，或者如果您需要進行一些更改。

將淨值放入您的退休目標

有人說，你無法達到你從未設定的目標，這對退休計劃來說是真的。如果您不建立特定目標，很難找到拯救，投資和投入時間和努力的激勵，以確保您正在做出最佳決策。具體和書面目標可以提供您需要的動機。以下是書面退休目標的一些例子。

• 我想在我65歲時退休。
• 我想每年12週旅行12週。
• 我想要100萬美元的巢蛋來為退休金提供資金。

普通淨值“檢查”是追踪您對這些目標時進度的有效方式。

4。在檢查

中保持您的情緒

投資可能會受到你的情緒的影響，而不是你可能意識到。這是投資表現良好時情緒投資行為的典型模式：

• 過度交付接管超過
• 你低估了風險
• 你做出了不好的決定並賠錢

當投資表現差時：

• 恐懼接管
• 您將所有資金放入低風險的現金和債券中，不能從市場恢復中受益
• 你不會賺錢

情緒反應使得隨著時間的推移難以建立財富。通過過度相互信任，潛在的收益被破壞，恐懼會讓您銷售（或不購買）可能成長的投資。因此，重要的是：

• 是現實的。並非每筆投資都是贏家，而不是每股股票都會隨著祖父母的藍籌股而產生的。
• 保持聯繫情緒。注意你的勝利和損失，都意識到和未實現。而不是反應，花時間評估你的選擇，並從你的錯誤和成功中吸取教訓。您將在未來做出更好的決定。
• 維持平衡的投資組合。以某種方式多元化，這是您的年齡，風險容忍和目標的意義。定期重新平衡您的投資組合以及風險容忍和目標變更。大多數較年輕的投資者已經從任何市場中恢復過來，這意味著他們可以專注於更高風險/更高獎勵的投資，如個人股票。然而，退休或附近的人有更短的時間來從任何損失中恢復;因此，老年人通常將其投資組合轉移到更高的低風險/較低獎勵投資，例如債券。

5.注意投資費

雖然您可能會專注於回報和稅收，但您的收益可能會被收費徹底侵蝕。投資費用包括：

• 交易費
• 費用比例
• 行政費用
• 負載

根據您所擁有的帳戶類型以及您選擇的投資，這些費用可以真正加起來。第一步是弄清楚你在費用上的支出。您的經紀聲明應說明您支付的股票交易，例如，您的基金的招股說明書（或財務新聞網站）將顯示股票交易SE-比率信息。

如果您支付太多，您可以購買可比較的較低費用相互基金或切換到提供減少交易成本的經紀人的投資。例如，許多經紀人在選擇資金組上提供免費的ETF和相互基金交易。

為了說明費用比例的小變化可以在投資過程中進行的差異，請考慮以下（假設）表：

正如表格所示，如果您在支付2.5％的基金中投入10,000美元，那麼20年後，您的投資將在20年後的價值為46,022美元，假設年度回報率為10％。在頻譜的另一端，如果基金的費用比率較低，您的投資將值為61,159美元-超過2.5％基金的回報增加超過15,000美元。

6.當您需要它時得到幫助

“我對投資的任何事情都不了解”是推遲退休計劃的常見藉口。像烏龜juris不糾正（鬆散翻譯成“無知的”法律是沒有藉口“），缺乏投資實力不是一個令人信服的藉口，無法挽救和投資退休。

有足夠的方法可以在退休計劃中獲得基本，中級或甚至高級教育，以滿足每一筆預算。即使在花費悠久的時間內，也有很長的路，是否通過您自己的研究或在合格的金融專業人員的幫助下。

底線

如果您了解您的投資選擇，請提前開始計劃，可以提高您享受舒適的未來的機會，讓您在檢查時保持情緒，並在您需要時找到幫助。

當然，當您計劃退休時需要考慮許多問題。您需要保存多少取決於眾多因素，包括：

• 當你想退休-你要拯救的年數，你將在退休時花費的年數。
• 你想住的地方-生活成本在城市，國家和國家之間變化很大。
• 你想在退休旅行中做些什麼比說，追趕幾十年的閱讀。
• 你的生活方式現在和你想像的生活方式。
• 您的醫療保健需求。

具體投資“經驗法則”指導方針-例如“您需要20倍的年度收入退休”或“拯救和投資10％的稅前收入”-可幫助您微調退休戰略。儘管如此，還是有助於記住大局。