傳統的介紹性經濟教科書通常將銀行視為金融中介機構，其作用是將藉款人與儲蓄者聯繫起來，促進他們作為可信中間人的互動。

獲得高於其直接消費需求的個人可以存入其未使用的銀行未使用的收入，從而創建資金庫。然後，該銀行可以藉鑑這些資金的人，以便向那些收入低於其直接消費需求的人貸款。繼續閱讀，看銀行如何真正使用您的存款來製作貸款以及他們需要賺錢的程度。

它如何工作

根據上述描繪，銀行的貸款能力受客戶存款幅度的限制。為了更多，銀行必須通過吸引更多客戶來確保新的存款。沒有存款，就沒有貸款或換句話說，存款創造貸款。

當然，銀行貸款的故事通常由金錢乘數理論補充，這與眾不同，這是與眾不同的分數儲備銀行業務。

在分數儲備製度中，只需在央行的商業銀行存款賬戶中才能舉行一小部分銀行存款。該分數的大小由儲備要求指定，倒數表示銀行能夠貸款的剩餘份量。如果儲備要求為10％（即，0.1）那麼乘數是10，含義銀行能夠超過其儲備10倍。

銀行貸款的能力並不完全受到銀行吸引新存款的能力的限制，而是由中央銀行的貨幣政策決定是否增加儲備。但是，鑑於特定的貨幣政策制度和禁止儲備的任何增加，商業銀行的唯一方式可以增加eir貸款能力是為了確保新的存款。再次，存款創造貸款，因此，銀行需要您的資金以製定新的貸款。

銀行在現實世界中

在今天的現代經濟中，大多數金錢都採取了存款的形式，而不是由一群委託銀行扣繳金錢的儲存人，實際在銀行延長信用時製造存款（即，創建新貸款）。正如JosephSchumpeter曾經寫的那樣，“說銀行的創造信貸是更為現實的，”也就是說，他們在貸款行為中創造存款而不是說他們藉給他們委託的存款。“2

當銀行貸款時，有兩種對應於其資產負債表的相應條目，在資產方面，負債方一方。貸款作為銀行的資產計入資產，並同時通過新創建的存款抵消，這是銀行對存款人持有人的責任。與上述故事相反，貸款實際上會創建存款。

現在，這似乎有點震驚，因為貸款創建存款，私人銀行是金錢的創造者。但你可能會問，“不是創造央行的唯一合理和責任嗎？”嗯，如果您認為，如果您認為儲備要求是銀行貸款的約束力，那麼是的，在某種程度上，在某種程度上，在銀行無法在沒有中央銀行的情況下創造資金，無論是放寬儲備要求還是增加銀行系統中的儲備數量。

然而，事實是，儲備要求並不是銀行借鑒的約束力，因此他們創造了金錢的能力。現實是銀行首次延長貸款，然後稍後查找所需的儲備。

真正影響銀行借出的能力lend

因此，如果銀行貸款不受儲備要求限制，那麼銀行根本面臨任何限制？這個問題有兩種答案，但它們是相關的。第一個答案是銀行受到盈利考慮的限制;這是對貸款的一定需求，銀行基於其對風險回報權衡的看法的貸款決策，而不是預留要求。

提到風險將我們帶到第二個，雖然與我們的問題有關的回答。在聯邦政府保險的上下文中，銀行可能會發現它在貸款業務中承擔過度的風險。自政府保留存款賬戶以來，它是政府對銀行的過度風險造成阻礙者的最大利益。因此，已經實施了監管資本要求，以確保銀行保持資金與現有資產的一定比例

如果銀行貸款完全受到任何限制，則它是資本要求，而不是預留要求。但是，由於資本要求被指定為分母由風險加權資產（RWAS）的比例，因此它們取決於衡量風險的程度，反過來依賴於主觀人類判斷.4

主觀判斷與不斷增加的利潤飢餓者相結合，可能會導致一些銀行能夠低估其資產的風險。因此，即使具有監管資本要求，仍然存在對銀行貸款能力的製約的大量靈活性。

底線

然後，對盈利能力的期望仍然是銀行能力，更好，願意貸方的領導限制之一。這是因為這個原因，雖然銀行不需要你的錢，但他們確實想要你的錢。如上所述，銀行首先借出並在以後尋找儲備，但他們確實查找儲備。

吸引新客戶是一種方式，如果不是最便宜的方式，以確保這些儲備。事實上，截至2021年6月16日，銀行借入的銀行借入的速度為0.5％，超過0.01％的利率，美國銀行儲蓄賬戶支付了高於0.01％的利率。56銀行不需要你的錢;從你借用它比借用其他禁令更便宜s。